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区块链将如何影响保险业?

保险是最古老的行业之一,可以被视为现代商业发展的一部分,现代商业已经成为世界各地社会的界定。尽管我们今天会认识到的一种形式的保险始于1347年的第一份保险合同,但是在公元前三千年的中国已经找到了货币经济中转移和分配风险的方法。


数千年来界定保险业是其适应不断变化的技术环境的一种能力。从羊皮纸上的合同到网站和大数据,行业发生了很大的变化。


Blockchain是最新的技术游戏改变者,许多人预测分布式账本可能会对保险公司的运营方式产生深远的影响。


肯尼迪律师事务所的一份新研究报告研究了区块链对保险业的潜在影响。该公司认为,该技术有可能“打破许多造成摩擦和缺乏信任的结构性问题”。


诚信

最大诚信

区块链技术似乎是量身定制的一个重要问题是保险合同中“最大诚信”的基本原则。


这一原则规定,签订保险合同的每一方均有法定义务,以“比大多数商业合同通常要求的诚实度更高的标准”行业。这意味着保险公司必须相信他们被保险人告知了真相。这与其他合同有所不同,这些合同通常基于“让买方谨防”的原则,或者认为买方承担产品可能无法达到预期的风险。


将区块链应用于此问题意味着保险合同和消费者的个人数据都可以存储在分布式账本中,消费者可以控制谁访问。数据仍然存储在用户的个人设备上,这可能不再需要经纪人和其他中介人,他们已经成为保险公司和消费者之间的调解人。


智能合约

智能合约

执行智能合约的能力也可能对保险政策的写作方式产生广泛影响。智能合同根据约定的合同自动履行双方的义务。如果合同条件得到满足,相关交易将自动进行并记录在区块链上。


智能合约已经开始让业界感受到它们的存在。安盛已推出Fizzy,确保消费者免受延误两个小时或更长时间的航班。该产品在以太坊区块链上记录采购,并将生成的智能合约连接到全球空中交通数据库。如果记录了足够的延迟,补偿将自动分配。


肯尼迪斯认为,智能合同可用于广泛的应用,例如在遇到干旱时向农民付钱。


保险业最大的区块链应用是它在减少欺诈方面的作用。在英国,ABI将每年的保险欺诈成本约为21亿英镑。就美国而言,这个数字超过800亿美元。


区块链可能意味着记录单一分布式账本上的所有政策和所有权利要求,以及所有权和产品真实性验证。这并不意味着一家保险公司需要与竞争对手分享他们的索赔书。


挑战与风险

挑战与风险

该报告还强调了一些潜在的颠簸和陷阱,这些最终可能会破坏采用该技术的企业。主要风险是支撑该技术的代码的合理性。代码中的错误可以被寻找漏洞的人利用,并且可能会花费很高的代价来修复。


一个糟糕的编码的例子是启动Etherisc启动Flight Delay保险,该保险允许客户为过去的航班购买保险。这保证了他们欠款。


报告强调的其他问题是:缺乏广泛采用的技术标准,可扩展性问题 - 特别是关于基于共识的验证机制和连续复制,高存储要求可能超出低存储智能设备的能力。


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